Asigurari de viata
Asigurarea de viata este contractul incheiat intre detinatorul asigurarii si asigurator (compania de asigurari), prin care asiguratorul se obliga sa plateasca o suma de bani la decesul asiguratului (beneficiu la deces).
La producerea evenimentului asigurat (deces, deces din accident), asiguratorul plateste o indemnizatie beneficarului desemnat in polita. Anumite asigurari de viata pot include (prin clauze aditionale) printre evenimentele asigurate si diagnosticarea unor boli critice, invaliditatea din imbolnavire, invaliditatea totala si permanenta.
Asigurarile de viata au ca scop protejarea financiara a asiguratului si a familiei acestuia, dar pot fi utilizate si pentru protectia proprietatilor, a garantarii contractelor de imprumut, pentru realizarea unor investitii, in vederea pensionarii sau pentru acoperirea creditelor bancare.
Principalul risc acoperit este decesul, desi majoritatea politelor ofera protectie si pentru alte riscuri legate de integritatea fizica a persoanei, risc preluat de companii pe baza evaluarii individuale. Aceasta evaluare include investigarea starii de sanatate si a stilului de viata ale asiguratului, precum si a scopului in care este incheiata asigurarea.
Tipuri de asiguari de viata
Asigurarile la termen
ofera protectia vietii pentru o perioada determinata, de obicei, scurta, contra unei prime de asigurare specificate. In acest caz nu se acumuleaza capital, iar protectia se refera in principal la acoperirea riscului de deces.
Asigurarile cu economisire
se incheie de obicei pe perioade mai mari sau pot ramane in vigoare pana la maturitate si nu inceteaza decat daca detinatorul renunta sa mai plateasca primele aferente. Detinatorul poate avea acces la bani, prin diferite tipuri de retrageri sau rascumparari.
Asigurarea pe termen nelimitat
acopera riscul de deces pe o perioada mai lunga decat cele la termen (de exemplu, pana la 95 ani). De obicei, conditia este ca primele sa fie platite pana la momentul pensionarii. Avantajele principale ale acestui tip de asigurari sunt garantarea beneficiului la deces si garantarea unei sume la supravietuire.
Asigurarea mixta de viata
permite capitalizarea, acoperind astfel nu numai riscul de deces, dar si supravietuirea. Ceea ce defineste in general acest tip de asigurare este faptul ca are componenta de capitalizare.
Capitalizarea ofera posibilitatea de a economisi primele de asigurare. Acestea sunt investite de compania de asigurari si produc profit, la sfarsitul perioadei contractuale.
Asiguratul poate retrage sumele depuse si inainte de data maturitatii contractului, la nivelul valorii de rascumparare a politei.
Asigurarea de studii
are drept scop acumularea unor fonduri pentru educatia universitara. In acest caz asiguratul este de obicei parintele sau tutorele copilului, iar beneficiar este copilul ajuns la momentul studiilor universitare. Asiguratul plateste primele de asigurare pana la inceperea studiilor, iar compania de asigurari incepe sa platesca beneficiarului o renta la data specificata in contract, sub forma rentelor pe patru sau cinci ani.
Daca beneficiarul decedeaza pe perioada contractului, polita se transforma intr-o asigurarea mixta de viata, iar daca decesul are loc in perioada platii rentelor, suma este incasata de asigurat.
Asigurarea de zestre
este un produs similar celui pentru studii, constituit pentru a acumula o suma pentru copil, accesibila in momentul casatoriei si care ofera sprijin pentru o viata independenta. Prin acest tip de contract parinetele se asigura ca in cazul decesului sau, copilul (befeciar) va primi suma asigurata la momentul casatoriei sau la implinirea unei anumite varste. Suma platita de companie are forma unei transe unice. Daca decedeaza beneficiarul, polita se transforma intr-o asigurare mixta de viata.
Asigurarea unit-linked
este un produs ce acopera partea de protectie a vietii, dar ofera si posibilitatea investitiei pe termen mediu si lung. Astfel, asiguratul isi protejeaza familia in eventualitatea decesului sau, dar are si oportunitatea de a obtine un castig la ceea ce se economiseste si poate primi unsurplus fata de ceea ce depune.
La semnarea contractului, asiguratul alege tipul programului de investitii in care se vor investi primele, dar pe parcursul contractului poate schimba programul sau programele alese.
Daca asiguratul decedeaza in aceasta perioada, beneficiarul incaseaza valoarea maxima dintre suma asigurata si suma acumulata in contul clientului in acel moment.
Anuitatile
nu reprezinta o asigurare de viata propriu-zisa, ci o modalitate prin care o persoana isi poate utiliza capitalul acumulat deja, de-a lungul unei perioade mai mari de timp, de regula dupa ce a incetat sa mai produca alte venituri (la varsta pensionarii).
Tipuri de anuitati:
- anuitate pe viata – plata catre anuitant se face pana la decesul acestuia;
- anuitate certa – se plateste pe o perioada determinata, indiferent daca survine decesul anuitantului sau nu;
- anuitate garantata – in functie de optiunea anuitantului, plata este garantata fie pana la decesul acestuia, fie pe o durata stabila, fie pana la returnarea sumei depuse, indiferent de numarul de ani;
- anuitate imediata – se depune de anuitant printr-o prima unica si se incaseaza la sfarsitul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit;
- anuitate pe viata comuna – include doua sau mai multe persoane si se plateste la momentul primului deces;
- anuitate comuna de viata si de supravietuitor – cuprine doua sau mai multe persoane, dar platile continua pana la decesul ultimului supravietuitor;
- anuitate datorata – in care compania efectueaza platile la inceputul unui interval stabilit;
- anuitate imbunatatita – ofera o rata preferentiala persoanelor cu riscuri de deces mai mari decat media populatiei ( datorita mediului, meseriei, etc.);
- anuitate pentru probleme de sanatate – utilizeaza o rata preferentiala pentru persoanele cu probleme de sanatate care sporesc riscul de deces ( cancer, diabet, tensiune arteriala).